事件背景：

      近期，渣打银行在国内推出的无担保个人贷款“现贷派”，最高贷款金额为20万元，最低贷款额为8000元；最长贷款期限为4年，最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，即可向该行申请。

      易观分析：

      渣打银行推出无担保、无抵押的个人信贷产品“现贷派”无疑能为自己的人民币业务扩大影响，同时通过金融创新扩大自己的客户群。然而，易观国际认为，为独立信用卡业务做好充分准备才是渣打银行战略层面上的动因，原因如下：

      1. 近期，东亚银行借记卡业务已经正式获批开展，政策层面意向明显。虽然借记卡业务和信用卡业务有很大差别而且到现在为止没有一家外资行获批信用卡业务，然而这毕竟是一个明显的政策信号，外资行信用卡业务渐行渐近。

      2. 相对于四大外资行中汇丰、花旗等外资行先与国内银行合作发卡的策略不同，渣打至今没有与任何国内商业银行有合作发卡的举动，独立发行信用卡已经成为了渣打的必然选择。考虑到现在信用卡市场的激烈竞争，如果等待信用卡业务获批再进行营销，在时间上就慢了一步。“现贷派”业务与信用卡业务范畴上同属个人小额信贷业务，在审批流程、风险控制等诸多方面有相似点，能为信用卡业务的开展提供良好的磨合机会。

      3. “现贷派”业务的客户群瞄准月收入3000元以上的都市白领，而个人小额信贷产品虽然能够吸引有需求的用户，然而始终不能和信用卡产品的用户粘性相比。现在的“现贷派”业务客户群一旦等到条件成熟，将是信用卡客户的理想人选。

      易观建议：

      对渣打银行

      1、国内信用卡营销的竞争现在是愈演愈烈，渣打在网点和客户资源上都不能和已在内地市场经营多年的国内银行相比。唯有通过差异化的营销手段和创新的金融产品才有可能获得市场的认可。

      2、虽然有独立发卡的意愿，然而展开金融行业合作仍然是必要的。中国市场有中国市场特殊的规律和国情，学习先行者的经验无疑是避免错误的好方法。

      3、在开展信用卡业务的同时要注意创新渠道的拓展，拓展网上银行或者ATM再配合信用卡业务营销将是对营业网点少的一种良好补充。

      研究说明： 

      易观国际提供的产业分析，主要是在产业宏观数据、最终用户季度调研数据、厂商历史数据以及厂商季度业务监测信息等基础上，运用易观的产业分析模型，并结合市场研究、行业研究以及厂商研究方法得出的，主要反映了市场现状、趋势、拐点和规律，以及厂商的发展现状。  

      易观国际相信通过上述产业研究方法得出的数据在行业公认可接受误差范围内，可以准确反映行业走势与变化规律。 

      通过专业研究方法得到的研究结果，旨在供决策参考。厂商的实际数据请查询厂商发布的财务报告。